Waarom een inzittendenverzekering?

Je sluit een inzittendenverzekering af voor jou en je passagiers. De verzekering geldt niet alleen als je in je auto zit, maar ook als je bijvoorbeeld in- of uitstapt, aan de kant van de weg bezig bent met een noodreparatie of naast je auto staat om te tanken. Je kunt geen losse inzittendenverzekering afsluiten. Het is altijd een aanvullende dekking bij je autoverzekering.

Maar een inzittendenverzekering sluit je vooral af voor jezelf als bestuurder en ondernemer! Wist je dat al je inzittenden ook verzekerd zijn op de WA verzekering van jouw zakelijke autoverzekering, maar jij als bestuurder niet? Als je zelf een ongeluk veroorzaakt als bestuurder, kunnen jouw inzittenden jou aansprakelijk stellen voor hun schade en daarmee hun schade verhalen op jouw zakelijke WA autoverzekering. Je kunt alleen jezelf niet aansprakelijk stellen. En juist jij als ondernemer kan veel schade lijden, als je (tijdelijk) niet meer kunt werken. Daarom is een inzittendenverzekering voor jou als ondernemer een must!

Een ander groot voordeel van een inzittendenverzekering is de snelheid waarmee schades worden vergoed. Als je een claim indient op een WA-verzekering keert de verzekeraar niet uit totdat duidelijk is wie aansprakelijk is. Bij ingewikkeldere zaken ben je zo een paar jaar verder voordat je een uitkering ontvangt, zeker als het om letselschade gaat. Daar heb je bij een inzittendenverzekering geen last van, want voor die verzekering maakt het niet uit wie aansprakelijk is. Heeft iemand anders jouw schade veroorzaakt? Je krijgt een uitkering via je eigen inzittendenverzekering. Je verzekeraar klopt daarna aan bij de WA-verzekeraar van de tegenpartij om dat bedrag te verhalen. Je hoeft daar zelf niets voor te doen.

Voor ondernemers en particulieren is een inzittendenverzekering vaak allesbehalve overbodig. Als passagiers na een ongeluk schade lijden, zijn zij meestal gedekt via de WA-verzekering, maar jij als bestuurder niet. Dat kan grote gevolgen hebben: een ondernemer kan tijdelijk geen opdrachten uitvoeren en ziet zijn inkomen terugvallen, terwijl een particulier bijvoorbeeld te maken krijgt met hoge medische kosten of langdurige uitval van werk. Met een inzittendenverzekering worden deze risico’s afgedekt en ontvang je bovendien snel een uitkering, zonder dat je afhankelijk bent van ingewikkelde aansprakelijkheidsprocedures. Zo koop je zekerheid en financiële rust, ongeacht wie er achter het stuur zit.

Naast het voordeel van de snelheid waarmee schades worden vergoed, geeft een inzittendenverzekering ook gemoedsrust. Bij een ongeluk kunnen passagiers letsel oplopen of spullen kwijtraken en dan wil je niet voor financiële verrassingen komen te staan. Met een inzittendenverzekering ben je verzekerd van een passende uitkering, ongeacht wie er schuld heeft aan het ongeval. Een normale autoverzekering dekt dit niet. Het is een verstandige aanvulling op je basisdekking, zeker als je regelmatig mensen meeneemt.

Er zijn twee vormen die je kunt kiezen:

• Ongevallen-inzittendenverzekering: een vast bedrag bij overlijden of blijvend letsel
• Schadeverzekering voor inzittenden: vergoeding van werkelijke schade (inkomensverlies, medische kosten, bagage)
• Dekking geldt voor bestuurder én passagiers
• Ook van toepassing bij eigen schuld of onbekende tegenpartij
• Zoals we al zeiden: de inzittendenverzekering is aanvullend af te sluiten bij vrijwel elke autoverzekering

Het is een kleine investering die het verschil maakt wanneer je hoopt dat alles goed geregeld is voor jou én je medereizigers.

Er zijn twee inzittendenverzekeringen: een ongevallenverzekering voor inzittenden en een
schadeverzekering voor inzittenden. Kies er niet zomaar een, want ze verschillen behoorlijk van
elkaar!

Met een ongevallenverzekering voor inzittenden (ook wel OVI of OIV genoemd) krijg je een uitkering als jij of een van je passagiers blijvend lichamelijk letsel oploopt op overlijdt als gevolg van een ongeval. Je verzekert vaste bedragen per persoon, bij nieuwere verzekeringen vaak € 10.000 bij overlijden en € 50.000 bij blijvende invaliditeit. Bij overlijden krijgen de nabestaanden het volledige verzekerde bedrag van € 10.000. Bij blijvend letsel kijkt je verzekeraar naar de mate van invaliditeit. Daarvoor wordt de Gliedertaxe gebruikt. In deze tabel wordt het (functionele) gemis van lichaamsdelen uitgedrukt in een uitkeringspercentage. Bijvoorbeeld: je raakt je rechterduim kwijt. Daar hoort volgens de Gliedertaxe 25% bij. Je krijgt dus 25% van het verzekerde bedrag en ontvangt € 12.500, geen € 50.000. Ook als je chirurg bent en zonder duim je werk niet langer kunt doen.

Kun je je schade op iemand anders verhalen? De uitkering van je ongevallenverzekering wordt niet in mindering gebracht op je claim bij de ander en is dus ‘extra’. Heb je een ongevallen- én een schadeverzekering?

Met een schadeverzekering voor inzittenden (ook wel SVI of SIV genoemd) verzeker je alle inzittenden en hun spullen in de auto tot een maximumbedrag van meestal € 1.000.000. Dit bedrag is voor alle passagiers samen. Is het totale schadebedrag hoger dan het verzekerde bedrag? Dan wordt het verzekerde bedrag naar verhouding verdeeld onder degenen die een claim hebben ingediend, bijvoorbeeld de bestuurder en de bijrijder.

Je verzekert niet zoals bij de ongevallenverzekering een vast bedrag, maar het daadwerkelijke schadebedrag tot een maximum. Zo’n schadebedrag kan behoorlijk hoog oplopen. Denk aan verminderde inkomsten, aanpassingen in huis, medische kosten, huishoudelijke hulp, een uitvaart, smartengeld...  Je komt dan al snel boven de verzekerde bedragen van een ongevallenverzekering uit. En die dure laptop die onherstelbaar beschadigd raakt bij een ongeval? Die kun je wel claimen op je schadeverzekering, maar niet op je ongevallenverzekering.

Verschillen tussen OVI en SVI

Heb je geen inzittendenverzekering, dan loop je als bestuurder altijd een kwetsbaar risico. Voor ondernemers kan dit betekenen dat de bedrijfsvoering stilvalt en er geen financiële opvang is bij gemiste inkomsten. Voor particulieren kan het juist gaan om onverwachte kosten voor medische behandelingen of schade aan persoonlijke bezittingen. Daarnaast kan het jaren duren voordat er via de aansprakelijkheidsroute een uitkering volgt (als die er al komt). Wat in eerste instantie een kleine besparing lijkt, kan dus leiden tot grote financiële en persoonlijke zorgen.

Zoals je ziet maakt het een behoorlijk verschil of je een ongevallenverzekering of een schadeverzekering voor inzittenden hebt. Waarbij we al aangaven dat de inzittende verzekering voor jou als ondernemer niet kan ontbreken. Kun je niet kiezen qua inzittendenverzekering? Overweeg dan beide dekkingen te combineren voor optimale zekerheid, voor slechts een paar euro extra per maand.