Wat zijn de uitzonderingen voor verplichte AOV en wie hoeft zich niet te verzekeren?

Veel zelfstandigen hebben momenteel geen vangnet bij arbeidsongeschiktheid. Dat zorgt voor risico’s op inkomensverlies en druk op sociale voorzieningen. De verplichte AOV moet hier een oplossing voor bieden. Alle ondernemers die winst uit onderneming halen, vallen straks onder de regeling. Maar er zijn ook situaties waarin je (tijdelijk) bent vrijgesteld.

De verzekering is bedoeld voor zelfstandig ondernemers die werken zonder personeel en geen loondienstverband hebben. De basisvariant biedt een uitkering op minimumloon niveau bij arbeidsongeschiktheid, met vaste voorwaarden voor dekking en premie. De regeling wordt uitgevoerd via de Belastingdienst en de premie wordt automatisch ingehouden.

Niet alle ondernemers hoeven verplicht deel te nemen. Er zijn verschillende uitzonderingen voor verplichte AOV, gebaseerd op je huidige verzekering, je werkvorm of je persoonlijke situatie. De belangrijkste uitzonderingen zijn:

• Ondernemers met een particuliere AOV die minimaal gelijkwaardig is aan de verplichte variant
• Zelfstandigen die deelnemen aan een erkend broodfonds
• Zzp’ers met een aanvullend pensioen waarin AOV is opgenomen
• Parttime ondernemers die ook in loondienst werken en verzekerd zijn via hun werkgever
• Gepensioneerde ondernemers boven de AOW leeftijd
• Starters in het eerste ondernemersjaar (tijdelijke vrijstelling)

Deze uitzonderingen zijn nog in ontwikkeling, maar vormen de basis van het vrijstellingsbeleid.

Het doel is om ondernemers te beschermen zonder dubbele dekking op te leggen. Wie al goed verzekerd is via een andere regeling, hoeft niet verplicht deel te nemen. De overheid wil zelfstandigen de ruimte geven om binnen zekere grenzen zelf een passende voorziening te kiezen.

Als je gebruik wilt maken van een uitzondering, moet je dat kunnen bewijzen. Denk aan:

• Een polisblad van je particuliere AOV
• Een deelnamebewijs van een erkend broodfonds
• Een werkgeversverklaring bij parttime loondienst
• Inzicht in je pensioenregeling met AOV dekking

Zonder geldig bewijs word je automatisch ondergebracht in de collectieve regeling en moet je premie betalen via de belastingaangifte.

Naar verwachting verloopt dit via een digitaal portaal van de Belastingdienst of UWV. Je geeft hierbij aan dat je een gelijkwaardige voorziening hebt en levert het benodigde bewijs aan. De vrijstelling geldt zolang je situatie ongewijzigd blijft. Verandert er iets, dan moet je dat opnieuw melden.

De overheid overweegt ook tijdelijke vrijstellingen voor specifieke groepen. Starters in het eerste ondernemersjaar worden mogelijk één jaar vrijgesteld. Dat geeft hen tijd om hun bedrijf op te bouwen en te bepalen welke vorm van verzekering het beste past.

Ja, ook als je onder een uitzondering valt, kun je ervoor kiezen om toch deel te nemen aan de verplichte verzekering. Dit kan interessant zijn als je huidige verzekering duurder is of als je beperkte dekking hebt. Je kunt ook aanvullend verzekeren naast de verplichte AOV, bijvoorbeeld voor een hoger verzekerd bedrag of langere uitkeringsduur.

Met een particuliere verzekering bepaal je zelf:

• De hoogte van de uitkering
• De wachttijd voordat de uitkering start
• De duur van de uitkering
• De dekking op basis van je eigen beroep of passende arbeid

Je profiteert van maatwerk en vaak betere voorwaarden, maar de premie ligt meestal hoger dan bij de verplichte variant.

De verplichte regeling gaat naar verwachting in per 2027, maar voorbereiden kan nu al. Heb je een bestaande verzekering of overweeg je aansluiting bij een broodfonds? Dan kun je mogelijk onder de uitzonderingen voor verplichte AOV vallen. Door dit nu goed te regelen voorkom je dubbele kosten en houd je grip op je inkomen bij ziekte.

Controleer welke voorziening je hebt en of deze naar verwachting voldoet aan de voorwaarden. Vraag eventueel advies bij een financieel planner of bijvoorbeeld via ons. Neem in deze contact met ons op!

Als je vóór de invoering van de verplichte regeling al een beroeps-AOV hebt afgesloten die voldoet aan de minimale eisen, kun je daar gewoon in blijven. Dat heet eerbiedigende werking. Jij houdt dus de regie over je verzekering én je voorwaarden.

Zo ben je straks goed voorbereid en voorkom je verrassingen.