De bonus-malusregeling

Veel (maar niet alle) verzekeraars werken met een zogenaamde bonus-malusregeling. Hoe meer schadevrije jaren je opbouwt, hoe meer premiekorting je ontvangt. Heb je een negatief aantal schadevrije jaren, ook wel malusjaren genoemd, dan ontvang je geen of minder korting of betaal je zelfs een toeslag. 

Alle verzekeraars gebruiken dezelfde telling voor schadevrije jaren. Als je voordat je overstapt naar een andere verzekeraar 12 schadevrije jaren hebt, dan gaan die gewoon mee naar je nieuwe polis (tenzij je recent een schade hebt geclaimd). Maar de bonus-malusregeling, die richten verzekeraars helemaal zelf in. En dat kan verwarrend zijn als je gaat vergelijken.

De bonus-malusregeling wordt ook wel de bonus-malusladder genoemd. Als je -5 schadevrije jaren hebt, het laagst mogelijke aantal, dan sta je op de onderste trede. De ene verzekeraar noemt dat trede 1, de ander stelt treden gelijk aan schadevrije jaren en noemt dat dus trede -5. Elk jaar dat je schadevrij rijdt krijg je er een schadevrij jaar bij én klim je een treetje hoger op de bonus-malusladder. Verlies je schadevrije jaren, dan val je ook een paar treden terug op de ladder.

Verzekeraars bepalen zelf welk kortings- of toeslagpercentage ze aan een trede toekennen. Om dat te verduidelijken hebben we hieronder de b/m-ladders van twee willekeurige verzekeraars voor je naast elkaar gezet. Je ziet bijvoorbeeld dat je bij Verzekeraar A een toeslag van 40% over je premie betaalt als je -5 schadevrije jaren hebt, terwijl je bij Verzekeraar B geen korting krijgt maar ook geen toeslag betaalt. Daar staat dan weer tegenover dat je bij Verzekeraar A wel sneller de maximale korting krijgt.

Dan nu de hamvraag: welke b/m-ladder is nu gunstiger? Het vervelende is dat we daar geen antwoord op kunnen geven. De b/m-ladder op zich zegt namelijk lang niet alles. Als de basispremie van Verzekeraar A lager is dan die van Verzekeraar B kan het zijn dat je, zelf met het betalen van een toeslag, alsnog goedkoper uit bent bij Verzekeraar A. En aan iets eerder je maximale korting bij Verzekeraar A heb je dan weer niet zoveel als de voorwaarden van Verzekeraar B veel ruimer zijn. Oftewel: kijk altijd éérst naar de premie en voorwaarden en pak de b/m-regelingen er pas bij als je twijfelt tussen twee verzekeraars. Kom je een verzekeraar tegen die niet met een bonus-malusregeling werkt? Dat is waarschijnlijk geen goede optie als je al wat schadevrije jaren achter je naam hebt staan. Je wil natuurlijk niet net zo hard meebetalen aan alle geclaimde schades als die brokkenpiloot die steevast op -5 schadevrije jaren blijft staan.

Sommige verzekeraars bieden een no-claimbeschermer aan. Je betaalt dan iets meer premie en kunt elk jaar één schade claimen zonder dat je naar beneden gaat op de bonus-malusladder. Je behoudt dan dus gewoon je korting. Houd er wel rekening mee dat de bonusbeschermer niet je schadevrije jaren beschermt, dus die gaan (behalve bij beperkt cascoschades) wel gewoon naar beneden. Merk je niet zoveel van zolang je die polis met bonusbeschermer hebt, maar als je wil overstappen of als je verzekering opeens wordt omgezet naar een vernieuwd product kunnen je lage aantal schadevrije jaren een nare verrassing zijn. Ons advies is dan ook: let ook met bonusbeschermer op je claimgedrag.