Wat zijn de kosten van een AOV verzekering en hoe worden die bepaald?

Er is geen standaardprijs voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De premie hangt af van persoonlijke kenmerken, je beroep en de keuzes die je maakt bij het afsluiten van de verzekering. Een timmerman van 55 betaalt bijvoorbeeld een stuk meer dan een 30-jarige tekstschrijver. Verzekeraars maken op basis van risico een inschatting en bepalen zo je maandelijkse kosten.

Er zijn meerdere elementen die invloed hebben op de maandlasten van jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit zijn de belangrijkste:

• Leeftijd op moment van afsluiten
• Beroep en risico inschatting
• Hoogte van het verzekerd bedrag
• Looptijd van de verzekering
• Eigenrisicoperiode (wachttijd tot uitkering)
• Duur van de uitkering
• Gezondheidsverklaring of medische keuring

Hoe hoger het risico dat je langdurig niet kunt werken, hoe hoger de kosten. Andersom geldt: hoe beperkter je de dekking, hoe lager je premie.

Niet alles wordt bepaald door je beroep of leeftijd. Je hebt ook zelf invloed op de hoogte van de premie, afhankelijk van de keuzes die je maakt. Dit zijn een aantal belangrijke opties:

• Eigenrisicoperiode: kies je voor 30 dagen of pas na 90 dagen uitkering? Hoe langer je wacht, hoe lager de premie.
• Uitkeringsduur: een uitkering tot AOW leeftijd kost meer dan een verzekering met een uitkering van 2 tot 5 jaar.
• Verzekerd bedrag: hoe hoger het inkomen dat je verzekert, hoe hoger de premie.
• Dekkingstype: kies je voor een uitgebreide dekking op basis van je eigen beroep, of laat je passende arbeid toe?

Door deze keuzes slim te combineren kun je flink besparen zonder je onnodig bloot te stellen aan risico.

De kosten AOV verzekering kunnen variëren van zo’n 50 euro tot meer dan 400 euro per maand. Gemiddeld betaalt een zzp’er tussen de 100 en 200 euro. Hier een aantal voorbeeldsituaties ter indicatie:

• Jonge IT’er (30 jaar) met beperkt risico en lange wachttijd: ca. € 80 per maand
• Fysiek beroep (45 jaar) met standaarddekking en kortere wachttijd: ca. € 180–250 per maand
• Ondernemer met hoog inkomen, volledige dekking tot AOW: vanaf € 300 per maand

Let op: dit zijn indicaties. Jouw exacte premie hangt altijd af van de specifieke voorwaarden.

Ja, de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar, als je daarvoor kiest. Dit betekent vervolgens dat je uitkering, mocht die er komen ook belast is. Dat betekent vervolgens dat je de premie mag opvoeren als ondernemerskosten. Dit verlaagt je belastbaar inkomen, waardoor je effectief minder betaalt. De Belastingdienst stelt hier wel eisen aan, zoals dat je de verzekering afsluit voor inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid.

Je kunt er ook voor kiezen de premie niet af te trekken van de belasting en deze dus als het ware privé te sluiten. Dit betekent vervolgens ook dat je uitkering onbelast is, mocht je deze ontvangen.

Er zijn meerdere manieren om de kosten te beperken zonder de basisbescherming op te geven. Denk aan:

• Een langere wachttijd instellen (bijv. 90 dagen in plaats van 30)
• Alleen een deel van je inkomen verzekeren (bijvoorbeeld 70%)
• Een kortere uitkeringsduur kiezen (2 of 5 jaar)
• Kiezen voor passende arbeid in plaats van eigen beroep
• Collectieve kortingen benutten via brancheverenigingen

Je kunt ook overwegen om verschillende scenario’s te laten doorrekenen door een verzekeringsadviseur. Zeker richting de verplichte AOV die eraan komt. Dit kan uiteraard via Verzekeren.com.

Niet iedereen kiest voor een klassieke AOV. Er bestaan ook alternatieven die in de basis goedkoper zijn:

• Broodfonds: een onderlinge groep ondernemers die elkaar bij ziekte financieel steunen
• Schade AOV: keert uit bij een beperkt aantal aandoeningen of ongelukken
• Combinaties van spaardoelen en tijdelijke dekking
• Private oplossingen zoals lijfrente of investeringspotjes

Deze opties zijn goedkoper, maar kennen meestal beperkingen in dekking en looptijd.

Het is goed om ook het omgekeerde te overwegen. Wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt raakt en géén verzekering hebt? Je mist dan direct inkomen en moet leven van spaargeld, partnerinkomen of sociale hulp. De financiële impact kan enorm zijn, vooral bij langdurige uitval. In die zin is een AOV geen kostenpost, maar een risicodekking.

Iedere ondernemer heeft andere behoeften. De een wil vooral zekerheid, de ander vooral lage maandlasten. De juiste balans vinden tussen premie en bescherming is cruciaal. Denk aan je leeftijd, je buffer, je gezinssituatie en je branche. De kosten AOV verzekering zijn dan een logisch gevolg van je keuzes, niet alleen een prijskaartje.

Wil je een verzekering die past bij jouw budget en risico? Laat dan verschillende scenario’s berekenen. Vraag offertes op, bijvoorbeeld via ons, speel met wachttijd en dekking en vergelijk aanbieders. Zo krijg je inzicht in de mogelijkheden en bepaal je zelf wat je betaalt voor een kosten AOV verzekering die bij jou past.

AOV verzekering afsluiten? Neem contact met ons op, ook als je vragen hebt!